أسئلة وأجوبة

يتشكل زبناء التمويل الأصغر من الفئات ذوي الدخل المنخفض و الذين عادة ما يمارسون أنشطة اقتصادية غير مهيكلة، الأمر الذي يغلق أبواب البنوك و المؤسسات المالية أمامهم. يتوفر غالبية هؤلاء الزبناء على متاجر صغيرة و يمارسون حرفا يدوية. في المناطق القروية يتشكلون أساسا من المزارعين الصغار أو الأشخاص الذين ينشطون في بيع و تحويل المنتوجات الزراعية.

يعيش غالبية زبناء التمويل الأصغر أسفل أو أعلى من خط الفقر والذي يطابق دخلا قدره 1.25 دولار في اليوم، وتشكل النساء غالبية المقترضين.

و قد طورت المؤسسات المالية في العقود الأخيرة مجموعة من المنتوجات و الخدمات لتلبية الحاجيات المختلفة لهذه السوق الضخمة.

يشير مفهوم الادماج المالي الى أسواق مالية قادرة على خدمة أكبر عدد من الناس من خلال توفير منتوجات و خدمات مالية بأسعار معقولة و بشكل مسؤول.

الأسواق المالية التي في متناول الجميع تتكون من بنية تحتية عريضة تضم عددا من المتدخلين مهمتهم تقديم خدمات مالية أمنة للزبناء ذوي الدخل المنخفض. وتشمل هذه الجهات المعنية، البنوك والتعاونيات المالية، خدمات نقل الأموال وشركات التمويل ومؤسسات التمويل الأصغر ...الخ.

ان المبادرات التي تطبع مجال الادماج المالي ترتكز أساسا على الأنشطة و مبادرات الفاعلين في مجال التمويل الأصغر. في البداية، كان التمويل الأصغر يقتصر على منح قروض للفئات الهشة من أجل خلق مقاولتهم الصغرى. ثم تطورت لتصبح حركة عالمية لتمكين الفقراء من الوصول الى مجموعة واسعة من المنتوجات و الخدمات المالية.

وقد أظهرت الأبحاث أن الفئات ذات الدخل المنخفض يمكنها (بالإضافة إلى الاقتراض)، القيام بالادخار، القيام بعمليات مالية، اللجوء إلى التأمين واستخدام أدوات مختلفة للتعامل مع التعقيدات المالية اليومية. و ترمي مجهودات الادماج المالي الى وضع هذه المنتوجات و الأدوات رهن اشارة الجميع.

يهدف التمويل الأصغر إلى تقديم خدمات مالية لدوي الدخل المنخفض. 

و يندرج التمويل الأصغر في إطار منهاج يهدف إلى تمكين الأسر ذات الدخل المنخفض من الوصول الدائم إلى الخدمات المالية بأثمان معقولة و ذات جودة من أجل تمويل الأنشطة المدرة للدخل، حيازة أصول تابثة ، و ترشيد النفقات و درأ المخاطر.

مبدئيا، ارتبط هذا المصطلح بمفهوم القروض الصغرى (قروض صغيرة جدا لفائدة مقترضين ذوو ضمانات محدودة)، ليشمل في الوقت الراهن مجموعة واسعة من المنتوجات المالية (الادخار، التأمين، نقل الأموال، الخ)

في العقود الأخيرة سعت مؤسسات التمويل الأصغر و غيرهم من مقدمي الخدمات المالية إلى تطوير منتوجات و آليات لتلبي الحاجيات المتنوعة لدوي الدخل المنخفض.

على سبيل المثال و على عكس الأشكال الكلاسيكية للقروض، يستخدم التمويل الأصغر آليات مثل الإقراض الجماعي و الضمانات الجماعية، و ظروف الادخار المسبقة و الزيادة التدريجية في حجم القروض لتقييم الكفاءة الائتمانية للزبناء.

 و تواصل  مؤسسات التمويل الأصغر في السعي الى فهم أفضل للاحتياجات المالية للزبناء و تقديم منتجات تلائم تلك الاحتياجات.

تستخدم هذه القروض لتمويل التجارة والزراعة وتربية المواشي والحرف اليدوية والخدمات