اتصلوا بنا أتركوا لنا رقم هاتفكم, سوف نتصل بكم
بموجب القانون 09-08,يحق لكم ولوج الموقع,تصحيح المعلومات,والإعتراض على معالجة بيانتكم الشخصية .هده المعالجة للبينات تتم بإذن اللجنة الوطنية لمراقبة حماية المعطيات ذات الطابع الشخصي تحت رقم 64/2016-GC-A
* مساحات ضرورية
* مساحات ضرورية
Leave blank for all. Otherwise, the first selected term will be the default instead of "Any".

المبادئ العملية للتمويل الأصغر

من هم عملاء زبناء التمويل الأصغر؟

يتشكل زبناء التمويل الأصغر من الفئات ذوي الدخل المنخفض و الذين عادة ما يمارسون أنشطة اقتصادية غير مهيكلة، الأمر الذي يغلق أبواب البنوك و المؤسسات المالية أمامهم. يتوفر غالبية هؤلاء الزبناء على متاجر صغيرة و يمارسون حرفا يدوية. في المناطق القروية يتشكلون أساسا من المزارعين الصغار أو الأشخاص الذين ينشطون في بيع و تحويل المنتوجات الزراعية.

يعيش غالبية زبناء التمويل الأصغر أسفل أو أعلى من خط الفقر والذي يطابق دخلا قدره 1.25 دولار في اليوم، وتشكل النساء غالبية المقترضين.

و قد طورت المؤسسات المالية في العقود الأخيرة مجموعة من المنتوجات و الخدمات لتلبية الحاجيات المختلفة لهذه السوق الضخمة.

ما هو الادماج المالي؟

يشير مفهوم الادماج المالي الى أسواق مالية قادرة على خدمة أكبر عدد من الناس من خلال توفير منتوجات و خدمات مالية بأسعار معقولة و بشكل مسؤول.

الأسواق المالية التي في متناول الجميع تتكون من بنية تحتية عريضة تضم عددا من المتدخلين مهمتهم تقديم خدمات مالية أمنة للزبناء ذوي الدخل المنخفض. وتشمل هذه الجهات المعنية، البنوك والتعاونيات المالية، خدمات نقل الأموال وشركات التمويل ومؤسسات التمويل الأصغر ...الخ.

ان المبادرات التي تطبع مجال الادماج المالي ترتكز أساسا على الأنشطة و مبادرات الفاعلين في مجال التمويل الأصغر. في البداية، كان التمويل الأصغر يقتصر على منح قروض للفئات الهشة من أجل خلق مقاولتهم الصغرى. ثم تطورت لتصبح حركة عالمية لتمكين الفقراء من الوصول الى مجموعة واسعة من المنتوجات و الخدمات المالية.

وقد أظهرت الأبحاث أن الفئات ذات الدخل المنخفض يمكنها (بالإضافة إلى الاقتراض)، القيام بالادخار، القيام بعمليات مالية، اللجوء إلى التأمين واستخدام أدوات مختلفة للتعامل مع التعقيدات المالية اليومية. و ترمي مجهودات الادماج المالي الى وضع هذه المنتوجات و الأدوات رهن اشارة الجميع.

ما هو التمويل الأصغر؟

يهدف التمويل الأصغر إلى تقديم خدمات مالية لدوي الدخل المنخفض. 

و يندرج التمويل الأصغر في إطار منهاج يهدف إلى تمكين الأسر ذات الدخل المنخفض من الوصول الدائم إلى الخدمات المالية بأثمان معقولة و ذات جودة من أجل تمويل الأنشطة المدرة للدخل، حيازة أصول تابثة ، و ترشيد النفقات و درأ المخاطر.

مبدئيا، ارتبط هذا المصطلح بمفهوم القروض الصغرى (قروض صغيرة جدا لفائدة مقترضين ذوو ضمانات محدودة)، ليشمل في الوقت الراهن مجموعة واسعة من المنتوجات المالية (الادخار، التأمين، نقل الأموال، الخ)

في العقود الأخيرة سعت مؤسسات التمويل الأصغر و غيرهم من مقدمي الخدمات المالية إلى تطوير منتوجات و آليات لتلبي الحاجيات المتنوعة لدوي الدخل المنخفض.

على سبيل المثال و على عكس الأشكال الكلاسيكية للقروض، يستخدم التمويل الأصغر آليات مثل الإقراض الجماعي و الضمانات الجماعية، و ظروف الادخار المسبقة و الزيادة التدريجية في حجم القروض لتقييم الكفاءة الائتمانية للزبناء.

 و تواصل  مؤسسات التمويل الأصغر في السعي الى فهم أفضل للاحتياجات المالية للزبناء و تقديم منتجات تلائم تلك الاحتياجات.

ما هي وجهة هذه القروض؟

تستخدم هذه القروض لتمويل التجارة والزراعة وتربية المواشي والحرف اليدوية والخدمات

الأحكام والشروط العامة

هل هناك تحديد للسن من أجل الحصول على قرض صغير؟

لا. الشرط الوحيد أن يكون الزبون بالغا عند تقديم طلبه

أين يمكنني الحصول على معلومات حول الادماج المالي؟

تتواجد المعطيات حول الأداء المالي و الاجتماعي لأزيد من 2000 مؤسسة للتمويل الأصغر في الموقع الالكتروني للسوق المالية  MIX  و تشمل هذه البيانات  تقييم نطاق العمل، البيانات المالية المبسطة و مؤشرات الأداء المالي.

زيادة على ذلك تقوم الحملة للقمة التمويل الأصغر بجمع عدد من المعطيات حول نطاق عمل مؤسسات التمويل الأصغر في العالم، وينشر ملخص لهذه المعطيات في تقرير سنوي لحملة القمة للتمويل الأصغر.

تجدون أيضا مصادر المعطيات حول الادماج المالي:

Global Findex المصدر الوحيد على المستوى الدولي للمعطيات المتعلقة بالطلب. وتشمل المعطيات 142 دولة والمعلومات المتعلقة ب 506 من المعايير المتعلقة ب 1000 شخص في سن 15 فما فوق.

تقرير البنك الدولي حول الولوج الى التمويل: يتضمن معلومات حول الخدمات المالية المتعلقة ب 189 دولة

FinScope   مجموعة من التقارير على المستوى الوطني التي تساعد على فهم كيفية التدبير المالي للأشخاص. تقدم أيضا معطيات حول سلوكات الأشخاص تجاه المنتوجات و الخدمات المالية.

تقارير المتابعة حول الادماج المالي FITS مجموعة من التقارير على المستوى الوطني تهدف الى تجميع المعطيات حول السلوكات المالية للأسر

تقرير حول استعمال الخدمات المالية بالهاتف النقال يهدف أهذا التحقيق الى امداد المسؤولين عن أنظمة الدفع المالي عبر الهاتف النقال بالمعلومات حول أداء خدمات أنظمتهم. و قد تم اعداد أول تحقيق سنة 2011 عبر برنامج MMU. وقد شملت نسخة سنة 2013 من هذا التقرير حوالي 114 ممون في 57 دولة.

أنا حرفي/ تاجر/عامل مستقل/ مسير مؤسسة. هل يمكنني الحصول على قرض صغير؟

نعم. نحن هنا من أجل تمويل المقاولين الصغار لتطوير أنشطتهم

لست الشريك الوحيد في مؤسستي، هل يمكنني الحصول على قرض صغير؟

بالتأكيد. يمكنكم الحصول على قرض صغير كيفما كان حجم مساهمتكم في المؤسسة. يكفي إبلاغ المسؤول في مؤسسة الأمانة بذلك.

من يمكنه الحصول على التمويل الأصغر المقترح من طرف الأمانة؟

الحصول على القروض الصغرى المقترحة من طرف الأمانة سواء على الموقع الالكتروني أو في الوكالات متاح لجميع الأشخاص الذين لا يمكنهم الولوج إلى التمويل البنكي العادي

أنا أجير، هل بإمكاني الحصول على قرض صغير؟

بطبيعة الحال يمكننا مساعدتكم عن طريق قرض صغير أو عن طريق المتابعة.

المبلغ، المدة، نسب وشروط سداد القروض الصغرى

ما هو المبلغ الذي بإمكاني الحصول عليه عن طريق القروض الصغرى و ما هي مدة القرض؟

القرض التضامني للمقاولة:
تتراوح مبالغه من 1000 إلى 48 ألف درهم تُسدد على مدة تتراوح من 3 إلى 18 شهرا بالنسبة للزبناء الجدد، ومن 3 إلى 24 شهرا بالنسبة للزبناء المجددين لقروضه.

يتوجب على أعضاء المجموعة المشاركة في دوراتنا التدريبية

يجب أن يكون مشروعكم الاستثماري واقعيا، ولا يتجاوز القدرة الاستغلالية للمقاولة ولا قدرتكم على السداد.

القرض الشخصي للمقاولة:
يتراوح بين 1000 و48 ألف درهم مع فترة سداد تتراوح من 6 أشهر إلى 4 سنوات.
يتعين على طالب القرض أن يكون بالغا وأن يزاول نشاطه المهني منذ سنة على الأقل في نفس المبنى.

 القرض الفردي السكن:
يتراوح بين 1000و 48 ألف درهم مع فترة سداد تتراوح من 6 أشهر إلى 4 سنوات

كيف يمكنني معرفة مبلغ و مدة السداد؟

مباشرة عبر الموقع الالكتروني : قبل وضع طلب الحصول على قرض صغير الرجاء استعمال ألية المحاكاة الموجودة على الصفحة الرسمية للموقع.

لماذا توجد أسعار الفائدة على القروض الصغرى؟

ان الأمر لا يتعلق بنسب الفائدة بل يتعلق بتكلفة الإدماج المالي التي تسمح للأمانة بتمويل و سداد القروض المكتسبة من طرف الجهات المانحة و البنوك المحلية وفق سعر السوق و ذلك من أجل تقديم خدمات مالية لأصحاب المشاريع الصغرى المستبعدين من النظام المصرفي. يجدر التنويه بأن تكاليف الإدماج المالي تخضع للقوانين المعمول بها. النسب المتعلقة بالأمانة تعد من بين أدنى المعدلات في القطاع.

ما هي شروط السداد؟

عن طريق الدفع المباشر لدى الوكالة بشكل شهري أو نصف شهري حسب الشروط المتفق عليها مع وكيلك.

تجديد القروض الصغرى

ما هي شروط تجديد القروض الصغرى؟

يمكنك وضع طلب للحصول على قرض صغير إذا ما دعت الضرورة إلى ذلك وفي حالة سداد القرض الصغير الأول من دون تسجيل حادث. هذا التجديد ممكن حتى لو لم تكن قد سددت قرضك الأول وإذا كان لديكم القدرة لتسديد هذا القرض الجديد.

تجدر الإشارة إلى أنه لا يمكن تقديم هذا الطلب عبر الانترنت ولكن فقط عبر الوكيل الخاص بك.

عليكم ربط الاتصال بالوكيل الذي سوف يقوم بتحليل الاحتياجات الجديدة الخاصة بك وكذلك قدرتكم على السداد لتحديد حجم وأجال القرض الصغير الجديد.

أنا حاليا بصدد تسديد قرضي الصغير لدى وكالة الأمانة، هل بإمكاني طلب قرض صغير جديد عبر الانترنت؟

لا يمكن تقديم طلب عبر الانترنت، عليكم الاتصال بوكيل الأمانة للحصول على موعد من أجل تحليل الاحتياجات الجديدة الخاصة بك

لقد حصلت على قرض صغير و سددته سالفا. هل يمكنني الحصول على قرض جديد؟

بطبيعة الحال يمكنكم الحصول على قرض جديد. اتصلوا بوكيل الأمانة أو قدموا طلب عبر الانترنت، سنكون سعداء بالمساهمة في تطوير أنشطتكم.

الضمانات: الكفالة

ما هي الضمانات المطلوبة من طرف الأمانة من أجل الحصول على قرض صغير؟

الضمان الرئيسي الذي سنطلبه منك هو تحديد الشخص الذي سوف يضمن قرضكم الصغير

من هو الضامن؟

الشخص الذي سوف يضمنكم من أجل الحصول على قرض صغير هو شخص بالغ في محيطكم العائلي أو الشخصي: صديق، فرد من العائلة، زميل أو زميل سابق في العمل. هو أيضا شخص يمكنك الوثوق به.

سداد الديون

ماذا يقع إذا وجدت نفسي في حالة استحالة تسديد القرض؟

انكم ملزمون من خلال العقد الموقع من الأمانة: عليكم دفع مبلغ شهري محدد وفق جدول زمني معين. اذا لم تحترموا الالتزامات الخاصة بكم سيتصل بك وكيل الأمانة الخاص بك لتسوية وضعيتك

لقد توقف نشاطي المهني و لم أنهي تسديد القرض الصغير. ماذا أفعل؟

نحن نأسف لهذه الوضعية، لكن رغم ذلك تظلون مدينين للمؤسسة وملزمين بتسديد جميع الأقساط الشهرية المدرجة في الجدول الزمني المحدد في العقد. لا يمكنكم وقف تسديد حتى وان توقف نشاطكم المهني